ANFAS-NEWS.RU
ПОДАТЬ ОБЪЯВЛЕНИЕ
Статьи «АНФАС профиль»
Регистрация  ·  Логин: Пароль:  ·  Забыли пароль?

БЕСПЛАТНЫЙ СЫР

Честно сказать, у Екатерины вообще не было шансов одеться дорого и модно… Мать-одиночка, двое детей, 4 тысячи зарплаты и то - без вычета налогов… Многие удивлялись, как вообще она сводит концы с концами. Чуть позже, когда судебные приставы нагрянут к ней в дом и начнут профессионально присматриваться к обстановке, ничего не найдут для себя ценного - только мебель плохонькая, да и та бабкина… И не пришло бы ей даже в голову при таком финансовом раскладе заглядываться на соблазнительно вытянувшиеся ряды мутоновых шуб, не получи она однажды по почте кредитную карточку на 50 тысяч рублей. Столь несметные сокровища, обладательницей которых она могла стать, когда только пожелает, за считанные часы склонили ее к покупке… Минимальный платеж по кредиту составлял всего чуть более 1000 рублей, она примерила его на свою нищую зарплату и решилась. Уже на следующий день на работу Катя приехала как дорогая леди в красивой мутоновой шубе за 30 штук, вся сияя от удовольствия, когда такие же не особо богатые подружки заценивали ее меха.
Сказка кончилась через полгода. Она честно готова была платить, но, не особо разбираясь в финансовых делах, думала, что счета будут приходить тем же путем, что когда-то карточка - то есть по почте. Через месяц она удивилась, потом почувствовала легкое беспокойство ("А ну как сдерут сразу несколько тысяч"?), а примерно через полгода был суд, где ее едва не убили сообщением, что со всеми штрафами и комиссиями она должна теперь не 30 тысяч - а все 70. Как матери-одиночке ей реструктуризировали долг, платит она уже не первый год, только гасит кредит она тысячами, а долг уменьшается на рубли. Она попала в пожизненную кабалу, но, как говорится, незнание не освобождает от ответственности.

КОТ В МЕШКЕ
Андрея, еще одну жертву экспресс-кредитования, тоже несколько шокировала разница в информационном подходе к клиенту до и после получения кредита. Как и Екатерине, карточка ему пришла в конверте по почте, без всяких договоров и условий, как награда за предыдущий потребительский кредит.
- А тут как раз деньги были нужны очень, - рассказывает он. - Звоню, чтобы узнать условия. Там девушка. Что-то быстро-быстро протараторила, все, что я понял - платить можно по тысяче с небольшим в месяц, что я вообще парень зашибись, и что все у меня в жизни получится.
В состоянии какой-то эйфории Андрей активировал карту, снял деньги, но уже через несколько месяцев искал способы развязаться со своим кредитором.
При заявленном банком "низком проценте по кредиту" в реальности долг практически не уменьшался, несмотря на ежемесячные немаленькие для его семейного бюджета платежи.
Андрей продал машину, но оказалось, что погасить кредит досрочно не так-то просто. И дело было даже не в грабительских штрафах. Та любезность, которой так и пылал банк при открытии кредита, и та простота куда-то исчезли, как только Андрей стал интересоваться досрочным погашением. Сердитый мужской голос по телефону заявил, что информация запрошена некорректно, в связи с чем справка заблокирована, и для получения любой информации необходимо ехать в Ярославль, где находилось в то время ближайшее представительство "Русского Стандарта".
В Ярославле, впрочем, деньги у Андрея приняли, хотя и неохотно, после дотошных разговоров на предмет "а почему вы, собственно, решили…" Но при этом предупредили, что платеж пройдет не сразу, и за время, пока он идет, Андрею еще набегут денежки… И это еще хорошо, что предупредили!
В общей сложности для того, чтобы погасить кредит и заблокировать карту, навестить Ярославль ему пришлось трижды, поскольку теперь он не мог получить по телефону вообще никакой информации - узнать, к примеру, остались ли еще какие непогашенные платежи. Под конец Андрей уже орал на операторов матюгами, а жена его с ненависти к банку расстригла злополучную карточку (из-за чего, кстати, ее едва не отказались блокировать)…
И до сих пор Андрея периодически охватывает нездоровое беспокойство. Все ли он сделал правильно? Все ли он погасил? Точно ли заблокирована карта? …Дело в том, что сумма ежемесячных платежей не уменьшалась по мере погашения кредита. И потому, имея долг всего в один рубль, учитывая огромные штрафы, комиссии и прочие дополнительные затраты, теоретически уже через несколько месяцев можно снова "проснуться" по уши в долгах. Такие истории время от времени случаются. Ну, хотя бы вот здесь http://www.tatsoft.ru/2007/04/13/computer/ лежит история о том, как 30 копеек на счету через год превращаются в 10 с лишним тысяч рублей; причем весь год клиент пребывает в уверенности, что кредит погашен, т.к. выплатил все суммы, которые с него требовали, а банк ведет себя тихо, не напоминая о себе до тех пор, пока сумма долга "приятно не округлится". Очень похоже на бандитские счетчики 90х, только узаконенные, вам не кажется?

КРИВЫЕ КРЕДИТЫ
Строго говоря, подход наших героев к вопросам кредитования назвать серьезным сложно. Но учитывая, что даже в письменных договорах все "неудобные" и "некрасивые" места, которые могут распугать клиентов, многие банки печатают мелким шрифтом, или "прячут" на вторых, третьих страницах договоров или в приложениях, или как бы "забывают" рассказать о них, говорят за то, что в "недопонимании" между банком и клиентами виновата не одна лишь финансовая безграмотность наших людей.
Для начала не стоит заблуждаться: экспресс-кредиты по определению не могут быть дешевыми: высокие риски требуют серьезных компенсаций. Но при этом жесткая конкуренция (кредит, а особенно экспресс-кредит - это ведь бешенные прибыли) заставляет банк попотеть над привлекательностью собственного лица. Здесь и начинаются игры с клиентом в "низкие проценты", или еще круче - в "бесплатность". И только после получения кредита клиент реально обнаруживает, во что вляпался. Проценты - это далеко не все, что приходится платить заемщикам. Назовем некоторые ловушки, которые, получается, совершенно законно практиковали банки в течение нескольких лет.

Ловушка №1: Любого человека, как правило, интересует сумма платежа, которую необходимо вносить ежемесячно. И банк-кредитор сделает ее приемлемой даже для самых нищих слоев населения. Вопрос в том, что входит в эту сумму? Проценты и часть долга? Или одни проценты? Или проценты с комиссиями? Вы можете рассчитывать, что гасите своей несчастной тысячей долг, а на самом деле платить одни комиссии. И в этом случае вы будете платить не так уж много, но зато бесконечно долго. Или не расплатитесь никогда. В "Русском стандарте", к примеру, иногда комиссии и прочие сборы превышают минимальный платеж; вы платите требуемый банком минимум в 1200 рублей, но на практике оказываетесь должны все больше и больше.

Ловушка №2: с каждым месяцем вы должны банку все меньше, однако проценты продолжаете платить со всей суммы кредита, а не с остатка. Таким образом, столь выгодные 10% годовых увеличиваются в несколько раз.

Ловушка №3: Комиссия взимается за каждый платеж с карты через банкомат. При этом даже при своевременном платеже по техническим причинам деньги поступают на счет банка только через 2-3 дня, и с вас взимаются пени за просрочку платежа.

Ловушка №4: обслуживание счета тоже стоит денег, и немаленьких. Но если вы сами не интересовались, есть ли такая статья расходов, то по собственной инициативе редко какой банк спешил вас "расстраивать". Даже при предельной честности, когда данное условие и значилось в договоре (что ранее было далеко не всегда), то, как правило, мелким шрифтом - акцентировать ваше внимание на нем было бы просто не выгодно.

Ловушка №5: некоторые банки указывают в договоре, что при досрочном погашении кредита заемщик должен заплатить остаток основного долга и - часто мелким шрифтом - процент на остаток суммы, установленный банком. Если при заключении договора вы не настояли на том, чтобы вписать конкретную цифру, то размер процента по усмотрению банка может быть просто грабительским.

Ловушка №6: 0% годовых при совершении покупки - налицо сговор торговой организации с банком, когда стоимость кредита уже заложена в стоимость товара; потребителям, готовым расплатиться наличными сразу, не рекомендуется покупать товар в таких торговых точках, разумеется, если они не хотят переплачивать за покупку полторы цены.

…Ситуации иногда доходили до абсурда. Так, в Волгограде при ипотечном кредитовании кроме комиссии за расчетное обслуживание банк взимал с клиентов комиссию за кассовое обслуживание. Иными словами, потребитель оплачивал банку саму возможность исполнить обязательство по погашению кредита.
Некоторые из этих кормушек (в части скрытых комиссий, к примеру) теперь прикрываются; некоторые практикуются до сих пор и еще совершенствуются. Вопрос стоит о чистоплотности банка: при желании в законодательстве всегда можно найти лазейки для того, чтобы ввести в заблуждение потребителя. И потому заемщикам всегда рекомендуется внимательно читать весь документ, включая приложения, и особенно мелкий шрифт, а не только первую страницу и крупные буквы. Улыбающееся лицо не всегда означает, что за пазухой нет камешка. Лучше всего - отследить репутацию банка. Те из них, которые ведут некорректную практику кредитования, обычно широко засвечены в интернете.

КУДА СМОТРИТ ГОСУДАРСТВО
Нельзя сказать, что государству уж совсем все равно, что творится в стране на рынке кредитования. Но дело, скорее, не в личных трагедиях людей, а в возможном кризисе "плохих кредитов" или кризисе невозвратов, который прокатился уже по всему миру - Мексика, Польша, Южная Корея и много других стран… Рухнувшие финансовые рынки погребают под собой реальный сектор, который в свою очередь начинает задыхаться от невыполнимых денежных обязательств. Последствия у кризиса могут быть плачевными. Так, к примеру, проблему польских банков, увлекшихся раздачей кредитов налево и направо, и столкнувшихся с невозвратом долгов, разрешили иностранные банковские группы, выкупив структуры практически за бесценок. В итоге теперь на долю иностранного капитала в банковской системе Польши приходится около 80%.
Касательно России мнения расходятся. Считается, что финансовые институты у нас недостаточно развиты, поэтому кризис "плохих кредитов" не станет системным, а затронет лишь те банки, которые работают в зоне повышенного риска - то есть в области экспресс-кредитования. Эти банки в конечном итоге могут поплатиться за собственное безрассудство и неумеренную жажду наживы. Другие заявляют, что ситуация в России сейчас напоминает преддверие азиатского кризиса 1997-1998 годов.
Как бы то ни было, угроза признается реальной всеми - хотя бы в перспективе ближайших 10 лет, и потому государство начинает демонстрировать некоторую озабоченность. Два давно ожидаемых закона - "О потребительском кредите" и "О банках и банковской деятельности", которые реально могли бы повлиять на кредитную политику банков и расставить все точки над i, Госдумой готовятся к выходу. Кроме того, в последнее время наблюдается значительная активность в этой сфере многих государственных органов - Генпрокуратуры, ФАС, Центробанка, Роспотребнадзора и других. Последний, к слову сказать, успел стать бельмом на глазу многих банков; война за права заемщиков, которых, по сути, намеренно вводят в заблуждение, идет с переменным успехом не первый год. Банковское сообщество активно сопротивляется: Российская ассоциация региональных банков "Россия" даже попыталась вывести потребительское кредитование из-под действия закона о защите прав потребителей, но суд не впечатлили ее аргументы. Наиболее успешны выступления Роспотребнадзора в Свердловской области по делу "Хоум Кредит энд Финанс Банка": комиссии за ведение счета были расценены как навязывание услуги, и, соответственно, признаны незаконными. ХКФБ пытался обжаловать решение, но проиграл суды в трех инстанциях. Поскольку для многих банков схема работы ХКФБ является обычной, началась даже некоторая истерия; поражение банка могло спровоцировать массовые обращения заемщиков в суд и, соответственно, привести к разорению банков. Кроме того, некоторые заемщики стали воспринимать выплату самого кредита как что-то необязательное - что тоже не есть хорошо. Впрочем, картина не столь однозначна. Не так давно в суде общей юрисдикции в Москве банк "Русский стандарт" выиграл аналогичное дело у общества защиты прав потребителей "Блокпост", выступающего при поддержке Роспотребнадзора, что значительно успокоило кипящие страсти: право-то у нас не прецедентное.
Но, безусловно, самая значимая для заемщиков мера, претендующая на кардинальное решение вопроса, была предпринята Центральным Банком. С 1 июля 2007 года вступила в действие новая редакция Положения Банка России 254-П, в котором содержится требование к банкам раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС), то есть почти реальную, учитывающую все платежи за пользование кредитом, включая штрафы и комиссии, чтобы люди знали, сколько же в конечном итоге им придется заплатить за кредит. По подсчетам ЦБ разница между декларируемой ставкой и реальной могла превышать 100%. Теперь же чиновники ЦБ призывают людей жаловаться, если заявленная банком стоимость кредита будет серьезно отличаться от реальности.
Мера оказалась действенной; банки начинают менять свой информационный подход; тем не менее, не стоит обольщаться: от сверхприбылей никто так просто не откажется.
Начнем с того, что торговые организации по-прежнему сотрудничают с банками. И если заявляется, что ЭПС=0% годовых, стало быть, проценты как и раньше заложены в стоимость товара.
Во-вторых, в инструкциях ЦБ есть фраза о раскрытии ЭПС в кредитном договоре или "иным образом" - может, в приложении, а может, на листе с расчетом ежемесячных платежей? Некоторые банки до сих пор не торопятся загромождать договор "лишней" информацией, и прячут ЭПС подальше от глаз клиента.
В-третьих, эффективная ставка хотя и близка к реальной, однако же иногда может от нее существенно отличаться, особенно в "карточных кредитах", поскольку во многом зависит от поведения самого потребителя. Как часто он будет снимать деньги и сколько вообще их снимет? Какого размера платежи он будет вносить? (Минимально возможный платеж значительно увеличивает ставку). Будут ли у него долги?
В-четвертых, Центральный Банк все-таки не законодатель. В качестве весомого аргумента, убедившего банки раскрывать ЭПС, он выдвинул запрет на формирование портфеля однородных ссуд тем из них, которые ЭПС заявлять откажутся. Хотя, конечно, вряд ли какой банк отважится проигнорировать требование ЦБ и тем самым серьезно увеличить свои трудозатраты.
И, наконец, невнимательных и легкомысленных клиентов не спасет ни мера Центробанка, ни готовящийся закон. Мелкий шрифт никто не отменял, и всегда найдутся такие, которые не заметят, что какая-нибудь ну очень низкая ставка по кредиту действует, к примеру, только во время льготного периода, который заканчивается уже через пару месяцев (два платежа), а далее ставка может вырасти в разы.

Подготовила Е.Анисимова



11 Октября 2007
"Анфас-Профиль", № 143 (40)



ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ

В Рыбинске построят яхту для кругосветного путешествия Фёдора Конюхова

В Рыбинске построят яхту для кругосветного путешествия Фёдора Конюхова   20 октября Рыбинск в очередной раз посетил путешественник,... 20.10.2017 



Рыбинской спортивной школе №2 – 50 лет

Рыбинской спортивной школе №2 – 50 лет   18 октября в большом зале Общественно-культурного центра прошел торжественный вечер,... 20.10.2017 



Всероссийский турнир по самбо памяти Маршала СССР В.К. Блюхера.

Турнир по самбо памяти Блюхера   В 12 часов 21 октября в зале спортивного комплекса "Метеор" состоится торжественное открытие... 20.10.2017 



В МФЦ юристы проведут бесплатный прием граждан

В МФЦ юристы проведут бесплатный прием граждан    21 октября на базе многофункционального центра города Рыбинска и ... 19.10.2017 



С рыбинских дорог убирают опавшую листву

С рыбинских дорог убирают опавшую листву   На оперативном совещании глава Рыбинска Денис Добряков поручил коммунальным службам... 19.10.2017 



В Рыбинске открылся региональный музейно-профориентационный центр

В Рыбинске открылся региональный музейно-профориентационный центр   18 октября в рыбинской средней общеобразовательной школе ... 18.10.2017 



В Рыбинске открыли Аллею моторостроителей

В Рыбинске открыли Аллею моторостроителей   18 октября в Рыбинске состоялось торжественное открытие Аллеи моторостроителей. Совместный... 18.10.2017 



В Рыбинске открыли детский технопарк «Кванториум»

В Рыбинске открыли детский технопарк «Кванториум»   17 октября в Рыбинске в торжественной обстановке открыли первый в Ярославской... 17.10.2017 



В Рыбинске завершили период пуско-наладочных работ

В Рыбинске завершили период пуско-наладочных работ   В Рыбинске подвели итоги запуска городской системы отопления и подключения... 17.10.2017 



Возврат к списку


 

 

«АНФАС профиль», Т/ф: (4855)280-082, Рыбинск, ул. Крестовая, 75     Яндекс.Метрика Рейтинг@Mail.ru